Há já algum tempo que o futuro da banca tem sido visto como um conjunto de tendências centradas nos pagamentos digitais, no open banking, na IA e nas finanças incorporadas.
No CCG, o Conselho de Cooperação do Golfo, estas fronteiras estão a desaparecer rapidamente, à medida que ocorrem três mudanças significativas.
1. Um modelo sem dinheiro
Estas mudanças em toda a região são significativas, com uma tendência notável de o dinheiro a tornar-se menos prevalente.
O CCG está a afastar-se do dinheiro físico mais rapidamente do que a maioria dos outros mercados; no entanto, a verdadeira mudança está na forma como as pessoas encaram os pagamentos. Quando os pagamentos são instantâneos e invisíveis, as pessoas deixam de pensar no ato de pagar. Torna-se simplesmente parte da experiência global, o que estabelece um padrão muito mais elevado.
Agora, os bancos não estão apenas a competir em termos de transações, mas também na forma como se integram de forma suave e harmoniosa na vida quotidiana das pessoas.
Novos dados do mais recente relatório da Visa, «Where Cash Hides», confirmam uma mudança contínua para longe do dinheiro físico nos Emirados Árabes Unidos, com 68% dos consumidores a preferirem agora cartões e pagamentos móveis, um aumento de 7% em relação ao ano passado.
2. O Open Banking é uma grande redefinição
As pessoas costumam ver o Open Banking como uma competição entre bancos e empresas de fintech, mas há muito mais a considerar. As fintechs têm acesso aos dados, mas os bancos ainda têm a confiança, a escala e um forte apoio regulatório, e a verdade é que nenhum dos lados consegue ter sucesso sozinho.
Em vez disso, está a emergir um modelo mais flexível, assente em parcerias, plataformas e ecossistemas focados na construção da rede mais relevante em torno do cliente. Um dos maiores desafios e mudanças é que a própria banca está a tornar-se menos percetível.
Pagamentos, empréstimos e seguros estão agora disponíveis em aplicações que as pessoas já utilizam, tais como superaplicações e plataformas governamentais. Não há logins adicionais, nem obstáculos, nem necessidade de visitar um banco.
Para os bancos, esta situação tem vantagens e riscos: podem apoiar estas experiências em segundo plano ou arriscam-se a perder completamente a ligação com os clientes. Neste novo ambiente, quem controla a experiência do cliente também controla o valor.
A Juniper Research prevê que o número de utilizadores de open banking a nível global cresça para mais de 645 milhões até 2029.
A IA está a tornar-se o sistema operativo da banca
Espera-se que a IA gere um valor económico significativo em todo o CCG até 2030. A Arábia Saudita deverá captar a maior quota, com um valor estimado de 135 mil milhões de dólares, representando cerca de 12% do seu PIB. Os Emirados Árabes Unidos seguem-se com aproximadamente 96 mil milhões de dólares, representando cerca de 14% do seu PIB, o impacto proporcional mais elevado da região. O resto do CCG, incluindo países como o Bahrein, o Catar e o Kuwait, deverá contribuir com valores entre 15 mil milhões e 45 mil milhões de dólares, ou seja, cerca de 3% a 8% do PIB. Em conjunto, estes números destacam o papel crescente da IA como um motor fundamental da transformação económica em todo o Golfo.
Esta previsão confirma que, embora a IA no setor bancário tenha vivido confortavelmente à margem no passado, hoje em dia a IA é a forma como os bancos irão funcionar, integrada em toda a operação, impulsionando as interações com os clientes, automatizando decisões, detetando fraudes em tempo real e transformando as funções de back-office em camadas de execução digitais e simplificadas.
A principal mudança reside na forma como o próprio setor bancário está a começar a pensar. A IA está a tirar os bancos de um modo reativo, em que respondem a transações, pedidos e problemas, e a levá-los para um modo preditivo, em que podem antecipar necessidades antes que estas se materializem totalmente. É a diferença entre processar um pagamento e compreender o contexto por trás dele.
Esta mudança afeta tudo. Os produtos já não são fixos; evoluem continuamente. As jornadas dos clientes já não são lineares; ajustam-se dinamicamente. As operações já não são, na sua essência, manuais; são cada vez mais autónomas, com supervisão humana em vez de dependência humana. Neste contexto, a IA não é apenas mais uma capacidade a implementar. É o sistema operativo do banco moderno.
O que estas mudanças significam
A transformação em curso no CCG destaca uma mudança clara da banca orientada para o produto para serviços financeiros impulsionados pelo ecossistema. À medida que os pagamentos se tornam invisíveis, os dados tornam-se mais acessíveis e a IA é incorporada nas operações centrais, o papel dos bancos está a expandir-se para além das fronteiras tradicionais.
O sucesso dependerá da capacidade de se adaptar a este ambiente mais conectado, trabalhar em várias plataformas, colaborar com fintechs e manter um forte foco nas necessidades dos clientes, ao mesmo tempo que se navega pela crescente complexidade regulatória.
Neste contexto, o progresso não é definido apenas pela velocidade, mas pela eficácia com que as instituições conseguem alinhar a inovação com a estabilidade e a confiança.
