No panorama tradicional dos serviços financeiros, os seguros têm sido há muito classificados como uma «compra por necessidade», um produto complexo e muitas vezes opaco que os consumidores sabem que precisam, mas raramente gostam de adquirir. Durante décadas, o processo foi reativo: um cliente identificava um risco, procurava um fornecedor, navegava por um labirinto de formulários e, por fim, garantia uma apólice.
Mas estamos a assistir a uma mudança radical, que está a acelerar a transformação digital nos seguros, dando origem a modelos de seguros digitais incorporados, alimentados por plataformas de software de seguros modernas e soluções de plataformas de seguros que conectam perfeitamente os ecossistemas de seguros e tecnologia.
Na Globant, acreditamos que estamos a caminhar para um mundo em que o seguro não é mais um destino isolado. Em vez disso, está a tornar-se uma infraestrutura persistente. Esta é a era do Seguro Incorporado. É a integração estratégica de produtos de seguros em plataformas não relacionadas com seguros que fornece proteção continuamente adaptável. Não é apenas um novo canal de distribuição; é uma reinvenção fundamental de como o risco é gerido, como o valor é entregue e como as marcas constroem lealdade para toda a vida.
1. O fim do «ponto de venda»: porquê incorporado, porquê agora?
O surgimento dos seguros incorporados é o resultado de uma «tempestade perfeita» de três forças convergentes: maturidade tecnológica, economia de API e uma mudança radical nas expectativas dos consumidores.
O Catalisador da Conectividade
Já ultrapassámos a era dos silos digitais. Hoje, a experiência conectada é o padrão. Através de ecossistemas API robustos e arquiteturas nativas da nuvem, as seguradoras podem agora «ligar-se» a plataformas de retalho, aplicações de viagens e ecossistemas de mobilidade sem qualquer atrito. A tecnologia amadureceu a um ponto em que os dados podem fluir de forma segura e instantânea entre um carro, um smartphone e o motor de um subscritor.
O mandato do consumidor
Os consumidores modernos não querem comprar seguros. Eles querem estar protegidos. Eles valorizam a conveniência acima da complexidade. Se estiverem a reservar uma viagem de alto valor, esperam que a proteção para essa viagem seja uma extensão natural do processo de reserva, não uma tarefa separada. O seguro incorporado resolve o «problema de atrito» ao atender o cliente onde ele já está.
Globalmente, existe uma enorme «lacuna de proteção», que é a diferença entre o valor do seguro que é economicamente vantajoso e o valor realmente adquirido. O seguro incorporado é a ferramenta mais eficaz para colmatar essa lacuna. Ao simplificar a oferta e colocá-la em contexto, tornamos a proteção acessível a segmentos da população que os modelos tradicionais têm historicamente negligenciado.
2. Análises aprofundadas do setor: onde reside a camada invisível
O seguro incorporado não é a única solução para todos. O seu verdadeiro poder reside na capacidade de se adaptar às nuances específicas de diferentes indústrias.
A indústria automóvel é talvez o laboratório mais avançado para o seguro incorporado. À medida que avançamos em direção aos veículos definidos por software (SDVs), o próprio carro torna-se o corretor. O seguro já não está vinculado a uma pessoa ou a um ciclo estático de 12 meses; está vinculado à condução. Os sistemas incorporados podem oferecer modelos do tipo «pague conforme conduz» ou «pague conforme usa», nos quais o prémio é calculado milésimo a milésimo com base na velocidade, nos padrões de travagem e nas condições da estrada.
No comércio eletrónico, o seguro incorporado está a evoluir de simples garantias estendidas para «proteção de eventos da vida». Se um consumidor compra uma câmara de alta qualidade, o seguro não é apenas uma opção a marcar no checkout; é um serviço que inclui proteção contra roubo, danos acidentais e até «proteção do valor de revenda», tudo gerido através da aplicação do retalhista. Isto cria uma relação mais profunda e duradoura entre a marca e o consumidor.
3. O projeto técnico: construindo a arquitetura da autonomia
Para ter sucesso no seguro incorporado, as organizações devem abandonar os sistemas monolíticos legados. Não é possível incorporar um mainframe de 40 anos em um aplicativo móvel moderno. O «Plano para a Reinvenção» requer quatro pilares fundamentais:
- Microsserviços e APIs: a capacidade de «atomizar» funções de seguros (cotações, subscrição, sinistros) em pequenos componentes digitais reutilizáveis que podem ser facilmente consumidos por plataformas de terceiros.
- Camadas de orquestração de dados: uma forma sofisticada de ingerir dados de dispositivos IoT, wearables e smartphones e traduzir esses dados em decisões de subscrição em tempo real.
- Motores de subscrição em tempo real: afastando-se das tabelas atuariais estáticas para modelos dinâmicos que utilizam a aprendizagem automática para avaliar o risco no momento.
- A governança “Human-in-the-Loop”: à medida que automatizamos a “camada invisível”, devemos manter uma estrutura ética robusta. A IA deve ser transparente e os especialistas humanos devem supervisionar os casos extremos para garantir a justiça e a empatia no processo de sinistros.
4. Navegando pela fricção
Embora a oportunidade seja enorme, o caminho para a «integração total» não é isento de obstáculos. Os CSOs e CTOs devem abordar vários pontos críticos de atrito, incluindo:
Complexidade regulatória
O setor de seguros é um dos mais regulamentados do mundo. Incorporar seguros a uma plataforma não relacionada a seguros levanta questões sobre licenciamento, transparência e proteção ao consumidor. Estrategicamente, a “plataforma” (o varejista ou o fabricante de automóveis) deve trabalhar em estreita colaboração com a “operadora” para garantir que a experiência do usuário permaneça em conformidade sem se tornar complicada.
Privacidade e confiança dos dados
O seguro incorporado depende fortemente da partilha de dados. Os consumidores só permitirão que uma aplicação monitorize a sua condução ou saúde se ela tiver um alto «quociente de confiança». As marcas devem ser radicais na sua transparência, explicando exatamente quais dados estão a ser usados, por que estão a ser usados e como beneficiam diretamente o cliente por meio de custos mais baixos ou melhor proteção.
Para as seguradoras tradicionais, «incorporar» significa que a sua marca pode ficar em segundo plano. Correm o risco de se tornar uma «utilidade», enquanto a plataforma voltada para o cliente (como a Amazon ou a Tesla) detém o relacionamento. Os líderes estratégicos devem decidir: queremos ser o «motor invisível» ou queremos criar uma experiência de «marca conjunta» que mantenha o valor da nossa marca?
Alimento para o pensamento
O seguro incorporado é a expressão máxima da transformação digital. É o ponto onde a tecnologia, os dados e as necessidades humanas convergem para criar algo verdadeiramente sem atritos. O futuro dos seguros é invisível. É inteligente. E já está aqui.
