A cada ano, o Money 20/20 oferece um vislumbre do futuro dos serviços financeiros. A edição deste ano foi diferente. Falou-se menos em disrupção e mais em orquestração, com instituições tradicionais, fintechs e empresas de tecnologia colaborando para construir a próxima camada da infraestrutura financeira. O setor não está mais apenas testando novas tecnologias; está silenciosamente construindo seus alicerces.
Aqui estão quatro principais conclusões das três edições do Money20/20 de 2025, patrocinadas pela Globant, e o que elas revelam sobre a próxima década dos serviços financeiros.
1. Instituições financeiras tradicionais estão adotando ativos digitais.
Uma das tendências mais surpreendentes discutidas no Money 20/20 deste ano foi como as instituições financeiras tradicionais estão adotando tendências disruptivas como stablecoins e criptomoedas, criando um nicho no espaço dos ativos digitais.
A Western Union, por exemplo, anunciou o lançamento de sua própria stablecoin lastreada em dólar americano, a USDPT. Construída na blockchain Solana, espera-se que entre em operação em 2026 (comunicado de imprensa). Seu objetivo? Viabilizar transferências internacionais mais rápidas e baratas — uma estratégia inclusiva que as gigantes de remessas têm relutado em adotar.
“Os pagamentos internacionais estão se tornando o teste definitivo de maturidade digital. O desafio é criar ecossistemas sem atritos que acompanhem a velocidade do comércio global.” – Erin Stillwell, Vice-Presidente Executiva e Diretora de Pagamentos do Estúdio de IA para Serviços Financeiros da Globant.
Ao mesmo tempo, o JPMorgan Chase & Co. expandiu o uso de ativos vinculados a criptomoedas como garantia para empréstimos institucionais. Essas movimentações marcam uma mudança mais profunda: o blockchain deixou de ser uma rede “alternativa” e está se tornando parte da infraestrutura dominante. O debate não é mais sobre usar ou não a tecnologia blockchain. Agora, a questão é a rapidez com que os bancos podem reconfigurar seus sistemas legados para competir em velocidade, custo e transparência.
No entanto, a verdadeira oportunidade e o verdadeiro desafio residem na interoperabilidade. À medida que as redes de pagamento, as carteiras digitais e as plataformas de stablecoins proliferam, o valor se deslocará por diversos canais, incluindo canais tradicionais, em tempo real e tokenizados. Os vencedores serão aqueles que conseguirem fazer com que esses sistemas “falem a mesma língua”.
Agora que as stablecoins estão se tornando o novo meio de liquidação, o que acontecerá com os métodos de pagamento tradicionais, como ACH e SWIFT? Onde os bancos continuarão a obter lucro? E quanto à gestão de riscos, conformidade e liquidez? E o que se tornará uma commodity?
2. A próxima onda da IA
A inteligência artificial (IA) voltou aos holofotes, mas a narrativa evoluiu. A primeira onda demonstrou seu valor na melhoria da produtividade dos funcionários e da experiência do cliente. A próxima onda se concentra na autonomia e no retorno sobre o investimento (ROI) mensurável, uma tendência em ascensão.
Mike Krieger, cofundador do Instagram e atual Diretor de Produtos da Anthropic, refletiu sobre um momento crucial para a IA. Citando o professor do MIT, Ethan Mollick: “Um limiar foi atingido; a IA agora é capaz de realizar trabalhos economicamente valiosos”, ressaltando a mudança da experimentação para a execução: a IA não é mais um conceito futurista, mas uma ferramenta prática que está mudando a forma como o trabalho real é realizado. A questão para as empresas não é se a IA pode gerar valor, mas com que rapidez elas podem aproveitá-la.
Segundo um estudo recente da Wharton School, 82% dos executivos usam IA generativa semanalmente e 46% diariamente, embora sua adoção nos setores bancário e financeiro ainda seja muito menor do que nos setores de tecnologia ou telecomunicações.
Justin Boitano, vice-presidente da NVIDIA, resumiu bem a situação: “As empresas precisam repensar seus data centers para IA, e isso só demorou um pouco mais. Estamos vendo a demanda começar a decolar nos últimos dois trimestres.”
Um dos temas mais interessantes do Money 20/20 foi o comércio com agentes, onde agentes de IA encontram, compram e compram produtos ou serviços em nome do cliente. Imagine seu agente pessoal de IA encontrando automaticamente seus produtos favoritos, comparando preços e fazendo o pedido, enquanto outro agente, representando o comerciante, cuida do pagamento, da confirmação e da conformidade regulatória. A ponte invisível? Pagamentos com agentes — os protocolos que permitem que dois agentes autônomos (consumidor e comerciante) realizem transações com segurança, liquidem instantaneamente e resolvam disputas de forma transparente.
“Assim como as APIs transformaram a forma como os aplicativos se comunicam entre si, os pagamentos baseados em agentes irão redefinir a maneira como os agentes de IA realizam transações. Eles são a ponte invisível que transforma a intenção em uma troca instantânea de valor: uma nova infraestrutura para confiança, velocidade e responsabilidade.” – Erin Stillwell, Vice-Presidente Executiva e Diretora de Pagamentos do Estúdio de IA para Serviços Financeiros da Globant.
Visa, PayPal e Walmart já estão explorando essa ideia. A Visa vem desenvolvendo ferramentas de pagamento com IA ativa, enquanto o Walmart e o PayPal firmaram parceria com a OpenAI para integrar IA conversacional em transações comerciais. No entanto, as instituições financeiras ainda estão atrás de outros setores em termos de personalização. As plataformas de mídia social conseguem antecipar o que os usuários desejam antes mesmo que eles perguntem. Os dados bancários são muito mais ricos, mas ainda há muito espaço para melhor aproveitá-los para personalização.
As instituições de serviços financeiros devem deixar de ser meras fornecedoras de produtos e se tornarem orquestradores de agentes, fornecendo os canais, as estruturas de identidade e os protocolos de pagamento que permitem que agentes inteligentes atuem com segurança em nome dos clientes.
3. Identidade e segurança são fundamentais.
Com a convergência entre ativos digitais e comércio interativo, segurança e identidade tornam-se elementos essenciais. Os players tradicionais estão se apressando para tokenizar o máximo possível de transações, não apenas por eficiência, mas também por rastreabilidade, privacidade e segurança.
“Quase 50% das nossas transações de comércio eletrônico em todo o mundo são tokenizadas” – Ryan McInerney, CEO da Visa Inc.
Mas os novos canais trazem novos riscos: custódia de tokens, vulnerabilidades em contratos inteligentes e roubo de identidade por agentes autônomos.
“Hoje, mais de 30% das transações Mastercard em todo o mundo são tokenizadas, e pretendemos continuar aumentando esse número rapidamente. Até 2030, nossa meta é eliminar a necessidade de inserir manualmente os dados do cartão e senhas de uso único ou estáticas, garantindo que todas as transações online em nossa rede possam ser tokenizadas e autenticadas, tornando os pagamentos online mais fáceis e seguros para todos.” – Pablo Fourez, Diretor Digital da Mastercard.
Quem é a contraparte quando um bot realiza uma transação em seu nome? Como a responsabilidade é rastreada em um pagamento entre agentes? O próximo salto em confiança dependerá de uma identidade em múltiplas camadas, abrangendo o humano, o agente e o ativo. Os bancos precisarão de modelos de governança que autentiquem não apenas o cliente, mas também o agente que atua em seu nome e o ativo digital que está sendo transferido.
“Em um mundo onde a IA torna cada interação inteligente, a confiança é a verdadeira vantagem competitiva. A segurança é a base da confiança.” – Lucas Juri, Diretor Executivo do Estúdio de IA para Serviços Financeiros da Globant
4. Infraestrutura como estratégia
Todas as conversas sobre o futuro dos serviços financeiros inevitavelmente retornam a uma palavra: infraestrutura. Mas, este ano, o tom mudou. A infraestrutura deixou de ser um elemento oculto e se tornou a própria estratégia.
Controlar os canais que movimentam dinheiro, dados e informações significa controlar o relacionamento com o cliente. É por isso que gigantes da tecnologia estão desenvolvendo redes de pagamento, fintechs estão lançando carteiras digitais e bancos estão transformando seus bancos de dados em plataformas. A vantagem competitiva de amanhã não virá de funcionalidades de produtos, mas da agilidade arquitetural: a capacidade de conectar, desagregar e remontar serviços em alta velocidade. A próxima década será definida por quem controla a camada de orquestração, não por quem detém a transação.
A nova era da orquestração
O relatório Money 20/20 2025 deixou uma coisa clara: a inovação não se trata mais de tecnologias isoladas, mas sim de conectá-las. Stablecoins, IA, APIs e carteiras digitais não são inovações separadas, mas sim camadas interdependentes da mesma transformação.
“Estamos entrando em uma nova fase em que a inovação fintech não se trata mais de disrupção, mas de orquestração. Aqueles que conseguirem conectar inteligência, agilidade e confiança em cada ponto de contato com o cliente darão o próximo passo muito mais rapidamente.” – JD Quiñones, Diretor e Chefe de Estratégia do Estúdio de IA para Serviços Financeiros da Globant
As instituições de serviços financeiros agora enfrentam um dilema: continuar otimizando sistemas legados ou projetar sistemas totalmente novos onde inteligência, identidade e valor convergem.
A próxima década não pertencerá àqueles que se movem mais rápido, mas sim àqueles que se movem em sincronia.
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