En el panorama tradicional de los servicios financieros, los seguros se han clasificado durante mucho tiempo como una «compra a regañadientes», un producto complejo y a menudo poco transparente que los consumidores saben que necesitan pero que rara vez disfrutan adquiriendo. Durante décadas, el proceso era reactivo: un cliente identificaba un riesgo, buscaba un proveedor, atravesaba un laberinto de formularios y, finalmente, obtenía una póliza.
Pero estamos siendo testigos de un cambio sísmico que está acelerando la transformación digital en los seguros. Este cambio está dando lugar a modelos de seguros digitales integrados impulsados por modernas plataformas de software de seguros y soluciones de plataformas de seguros que conectan a la perfección los ecosistemas de seguros y tecnológicos.
En Globant, creemos que estamos avanzando hacia un mundo en el que los seguros ya no son un destino aislado. Por el contrario, se están convirtiendo en una infraestructura persistente. Estamos en la era de los seguros integrados. La integración estratégica de productos de seguros en plataformas no aseguradoras proporciona una protección continuamente adaptable. No se trata solo de un nuevo canal de distribución: es una reinvención fundamental de cómo se gestiona el riesgo, cómo se aporta valor y cómo las marcas fidelizan a sus clientes para toda la vida.
1. El fin del «punto de venta»: ¿Por qué integrado? ¿Por qué ahora?
El auge de los seguros integrados es el resultado de una «tormenta perfecta» de tres fuerzas convergentes: la madurez tecnológica, la economía de las API y un cambio radical en las expectativas de los consumidores.
El catalizador de la conectividad
Ya superamos la era de los silos digitales. Ahora la experiencia conectada es la norma. A través de sólidos ecosistemas de API y arquitecturas cloud-native, las aseguradoras pueden ahora «conectarse» a plataformas de venta al por menor, apps de viajes y ecosistemas de movilidad sin ningún tipo de fricción. La tecnología ha madurado hasta el punto de que los datos pueden fluir de forma segura e instantánea entre un automóvil, un smartphone y el motor de una aseguradora.
El mandato del consumidor
Los consumidores modernos no quieren comprar seguros. Quieren que se los proteja. Valoran más la comodidad que la complejidad. Si reservan un viaje de gran valor, esperan que la protección para ese viaje sea una extensión natural del proceso de reserva, no una tarea aparte. Los seguros integrados resuelven el «problema de la fricción» yendo al encuentro del cliente.
En todo el mundo existe una enorme «brecha de protección»: la diferencia entre la cantidad de seguro que es económicamente beneficiosa y la que realmente se adquiere. El seguro integrado es la herramienta más eficaz para cerrar esa brecha. Al simplificar la oferta y situarla en contexto, hacemos que la protección sea accesible a segmentos de la población que los modelos tradicionales han pasado históricamente por alto.
2. Adentrarse en el sector: Donde se encuentra la capa invisible
Los seguros integrados no son una solución única apta para todos los sectores. Su verdadero poder reside en su capacidad para adaptarse a los matices específicos de cada uno.
El sector automovilístico es quizá el laboratorio más avanzado para los seguros integrados. A medida que avanzamos hacia los vehículos definidos por software (SDV), el propio automóvil se convierte en el intermediario. El seguro ya no está ligado a una persona o a un ciclo estático de 12 meses: está ligado a la conducción. Los sistemas integrados pueden ofrecer modelos de «pago por estilo de conducción» o «pago por uso», en los que la prima se calcula milisegundo a milisegundo en función de la velocidad, los patrones de frenado y las condiciones de la carretera.
En el e-commerce, los seguros integrados están evolucionando de simples garantías ampliadas a una «protección de por vida». Si un consumidor compra una cámara de alta gama, el seguro no es solo una elección en la caja al momento de pagar: es un servicio que incluye protección contra robo, daños accidentales e incluso «protección del valor de reventa», todo ello gestionado a través de la app del minorista. Esto crea una relación más profunda y duradera entre la marca y el consumidor.
3. El proyecto técnico: Desarrollar la arquitectura de la autonomía
Para tener éxito con los seguros integrados, las organizaciones deben alejarse de los sistemas monolíticos heredados. No se puede integrar un mainframe de hace 40 años en una app móvil moderna. El «plan de reinvención» requiere cuatro pilares fundamentales:
- Microservicios y API: La capacidad de «atomizar» las funciones de seguros (cotización, suscripción, siniestros) en pequeños componentes digitales reutilizables que puedan ser consumidos fácilmente por plataformas de terceros.
- Capas de orquestación de datos: Una forma sofisticada de ingerir datos de dispositivos IoT, wearables y smartphones, y traducir esos datos en decisiones de suscripción en tiempo real.
- Motores de suscripción en tiempo real: Pasar de las tablas actuariales estáticas a modelos dinámicos que utilizan el aprendizaje automático para valorar el riesgo en el momento.
- La gobernanza «Human-in-the-Loop»: A medida que automatizamos la «capa invisible», debemos mantener un sólido marco ético. La IA debe ser transparente y los expertos humanos deben supervisar los casos límite para garantizar la equidad y la empatía en el proceso de reclamación.
4. Superar la fricción
Aunque las oportunidades son enormes, el camino hacia la «plena integración» no está exento de obstáculos. Los OSC y OTC deben abordar varios puntos críticos de fricción, entre ellos:
Complejidad normativa
El sector de los seguros es uno de los más regulados del mundo. Integrar el seguro en una plataforma no aseguradora plantea cuestiones de autorización, transparencia y protección del consumidor. Desde el punto de vista estratégico, la «plataforma» (el minorista o el fabricante de automóviles) debe colaborar estrechamente con el «proveedor» para garantizar que la experiencia del usuario siga siendo conforme sin volverse torpe.
Protección de datos y confianza
Los seguros integrados dependen en gran medida del intercambio de datos. Los consumidores solo permitirán que una app controle su conducción o su salud si tiene un alto «cociente de confianza». Las marcas deben extremar su transparencia, explicando exactamente qué datos se utilizan, por qué se utilizan y cómo benefician directamente al cliente mediante menores costos o una mejor protección.
Para las aseguradoras tradicionales, la «integración» implica que su marca puede pasar a un segundo plano. Corren el riesgo de convertirse en una «utilidad» mientras que la plataforma orientada al cliente (como Amazon o Tesla) es la dueña de la relación. Los líderes estratégicos deben decidir: ¿queremos ser el «motor invisible» o queremos crear una experiencia de «marca compartida» que mantenga el valor de nuestra marca?
Para reflexionar
Los seguros integrados son la máxima expresión de la transformación digital. Es el punto en el que la tecnología, los datos y las necesidades humanas convergen para crear algo realmente optimizado. El futuro de los seguros es invisible. Es inteligente. Y ya está aquí.
